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宋福興:保險業要跟上深改的腳步

從蠟版保單到人保健康APP

本期簡介

作者:本刊記者 鄭心儀

 

中國人民健康保險公司黨委書記 總裁 宋福興

中國人民健康保險公司黨委書記 總裁 宋福興

在接受采訪的前一天,中國人民健康保險股份有限公司(下稱人保健康)總裁宋福興看了慶祝改革開放40周年大會的直播。“1979年,中國人民銀行下發了《關于恢復國內保險業務和加強保險機構的通知》,中斷了近20年的保險業恢復。可以說,沒有改革開放就沒有中國保險業。” 宋福興鄭重地對《環球人物》記者說。

保險主體從恢復之初的1家增加到2017年底的228家,保費收入從1980年的4.6億元增長到2017年的36581.01億元,保險密度從1980年的0.47元/人提高到2017年的2631.58元/人……他想起了中國保險業走過的波瀾壯闊的歷程,也想起了自己的見證、參與和同行。

 

“保險公司‘危險’了好多年”

“你知道刻蠟版嗎?”宋福興笑著問。見記者一臉疑惑,他坐直身子,一邊用手比劃,一邊解釋道:“先把印刷用的蠟紙鋪在一塊板子上,用鐵筆刻上需要的文字,再把刻好的蠟紙貼在油印機的紗網上,用蘸著油墨的輥子,一壓一滾,一張保險單就印出來了。”

那是近40年前的事情了——中國人民保險公司(下稱中國人保)各省分公司還在受上級公司和同級人民銀行的雙重領導,28個省份剛恢復了保險公司分支機構,宋福興也才被分配進中國人保內蒙古分公司。

“人民銀行派了一個處長來當老總,整個公司就十六七個人。大家什么都不懂,什么都沒有。不會寫保單,就照著上海分公司寄來的樣子抄;沒打印機,就用蠟版刻。”宋福興所經歷的,恰是中國保險業恢復之初艱難時刻的投影,而在少數民族聚居地區,其難更甚。

宋福興與同事不懂蒙文,但公司的標牌、公章都需要用漢文和蒙文的雙語標識。他們找了人翻譯,照著做好標牌,就掛了出去。結果過了幾年,來了一個蒙語老師,一看他們的牌子就笑。宋福興不解,一問才知道,原來漢文里的“保險”直譯成蒙文是“危險”的意思。“這一不小心,保險公司‘危險’了好多年。”

文字的錯漏好改,人們的成見卻不好改。剛開始,宋福興接到的電話都是來買保險柜、保險絲的,“完全沒有保險服務這個概念”。于是他決定走進牧區,走近牧民,去宣傳保險。

宋福興宣傳的是一款關于牧畜的保險。因為內蒙古頻發兩種災害:一種叫白災,是指草原被積雪覆蓋,雪表面結成冰殼,牛、羊等牧畜無法扒開雪層吃到牧草;一種叫黑災,是指牧區積雪少或沒有積雪,導致牲畜缺乏飲水而大批死亡。牧民一遇黑白災,往往賠得血本無歸,但如果購買了保險,損失就由保險公司來承擔。

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宋福興(中)走進民眾中間宣傳保險。

產品很好,宣傳起來卻有些雞同鴨講。“牧民們對我很熱情,一見面就說:‘你是共產黨的干部,共產黨的干部好。我們相信共產黨,相信毛主席!’但我一說買保險的事情,他們直搖頭,‘共產黨給我們錢,我們從來不用給共產黨錢’。”

怎么辦?宋福興發現牧民沒買過保險,但和銀行打過交道。“后來,我就用銀行和他們打比方。我說,你把300只羊放到銀行里,第二年可能會多出幾十只小羊羔,那是利息;買保險就是你給我們5只羊,如果剩下的295只羊出了問題,我們還給你300只羊。這么一說他們就懂了,我們的工作也能展開了。”

1995年,宋福興調任中國人保青海分公司黨委書記、總經理。不久,中國人保內蒙古分公司拉開保險專業化序幕,踏入了新的發展階段。

 

一張寫著扶貧答案的紙

一位中央領導視察青海省后,有感于當地的落后貧困、缺醫少藥,曾對宋福興說:“你們為什么不把保險范圍擴大一點,盡可能改善人們缺醫少藥的狀況?保險行業要有所作為啊。”那時,社會醫療保險中的職工醫療保障制度改革剛開始試點,農村合作醫療因缺乏資金支持逐漸萎縮,商業健康險尚在起步階段,供給主體和產品單一。如何在經濟欠發達的青海發展商業健康保險,通過市場機制與政府行政優勢的有機結合,為人民群眾兜住生存線,守住生命線,成為宋福興思考的問題。

帶著疑問,宋福興采取了一些措施,實際效果卻遠未達到中央領導的要求。2000年,他調去了中國人保湖南分公司,后來又到了中國人保資產管理公司、中國人民人壽保險公司,十幾年間參與了財產保險、資產管理等多個領域的發展與建設,但這個問題始終埋在他心底。直到來了人保健康,宋福興才找到了答案。

“按照統計,2017年農村貧困人口有3045萬,其中因病致貧占比高達44%。雖然貧困人口能夠參加醫保,但疾病還是給貧困家庭帶來了巨大的經濟負擔。人保健康作為專業的商業健康保險公司,恰恰能利用獨有的體制和機制優勢,參與進去,實現‘社保’和‘商保’的無縫連接,助力醫保體系的高效運轉,解決老百姓的健康問題,實現病有所醫。”

宋福興曾去過云南省昭通市。從昆明坐車到昭通,路況極差,幾乎有一半路是砂石泥濘混雜在一起的。因為這里位于高寒山區,土地貧瘠、生態惡劣,是云南省貧困人口最多的地方,有10個縣是國家級貧困縣。

“有多窮呢?一戶人家一頓可能只有一兩個雞蛋,很難再有其他有營養的菜。即使有這個菜,也得讓勞動力先吃,一定要保證勞動力吃飽。如果還有剩的,就是小孩先吃,再是婦女吃。”宋福興如今回憶起,仍有些唏噓,“這樣一戶人家,如果勞動力病倒了,就完了。”

人保健康開始尋求和政府的合作,利用民政救助資金,為昭通80多萬貧困人口提供醫療救助保險服務,將醫療費用報銷比例由65.1%提高到74.8%。基層工作人員還把具體的報銷范圍、方法,向貧困戶解釋得清楚明白,并且印到紙上,讓他們貼在自家的柜子上。這張紙正是宋福興對“保險業要有所作為”的回答。

“也許有人會問:依靠你們就可以解決這個問題?民政部門也可以,這不一樣嗎?不一樣,因為民政部門的貧困救助資金是由下而上進行申報,申報的過程中可能影響的因素太多。但我們通過保險第一是可以放大資金保障效應,第二是我們跟基本醫保連接起來,只要他有病且是貧困群體,我們就可以給他補償,這樣解決了很多問題。最終的效果,政府和被救助者都比較滿意。”

除了云南,人保健康在江西、山西等8個省都實施了健康扶貧項目,服務的困難群眾多達1300多萬,涉及規模保費近10億元。其中在河南,人保健康更是承辦了第一個省級統籌的困難群眾大病醫保補助保險項目。那張寫著宋福興關于保險扶貧答案的紙,將貼進更多人家。

 

手機上的保險公司

人保健康有一個具有節點意義的頭銜:中國第一家專業健康保險公司。從1949年10月20日,中國人保在北京西交民巷108號掛牌成立開始,健康保險就作為壽險的附加險而存在。直到2005年4月,人保健康成立,才標志著健康保險進入專業化經營階段。

錯過了人保健康的出生,宋福興卻給它帶來了新生。2013年9月,他臨危受命,調任人保健康總裁。是時,人保健康已連續多年虧損,截至2013年底,公司累計虧損達到33.88億元。“我這人不講虛架子,沒和大家客套,一來人保健康就談問題:業務領域不清晰、發展目標不明確。管理大師德魯克說過一句話:經營目標就好比是輪船航行用的羅盤,如果沒有羅盤,航船既找不到港口,也不可能估算到達港口所需要的時間。第一步,我就是要給人保健康找到這個航行的羅盤。”

宋福興帶著同事四處調研,借鑒商業健康保險業龍頭美國聯合健康集團的經驗,與歐洲最大的商業健康保險公司DKV合作,為公司找到了“創新發展,加快轉型”的全新定位。“我們是中國第一家健康保險公司,沒有成功的路可以仿照。以前,我們把健康保險按照壽險的模式在做。但壽險公司那么多,都做得很成功,那我們怎么能做出自己的優勢?所以只能創新,只能轉型。后來,我們把理財型產品一次性停掉,干干凈凈地回歸保障,專注于提供與基本醫保無縫連接的醫療、疾病、護理、失能等商業健康保險產品。”

4.2017年7月28日,宋總赴北京分公司調研

2017年7月28日,宋總赴北京分公司調研

經過三年的打基礎、創特色、調結構,到2016年,人保健康實現盈利,扭轉了長期虧損的局面,2017年、2018年凈利潤分別同比增長148.2%和210.2%,進入穩定盈利期。“我們實現了曲線上升,從低谷走了出來。”

人保健康現在是國內7家專業健康保險公司中的老大,占比70%,但宋福興仍倍感壓力。在2018年4月的博鰲亞洲論壇年會上,習近平主席向世界宣告,“中國開放的大門不會關閉,只會越開越大”,而保險業就在擴大開放的行列之內。

“別人有成本上的優勢、管理上的優勢,有新的技術。相比之下,我們還有很多亟待提高的方面。”在宋福興眼里,此刻的壓力恰恰能變成中國保險業前進的動力,“有的保險公司還在用各種格式條款,讓客戶暈頭轉向。營銷方式依舊是靠社會關系去發展下線,去面對面、打電話推銷。殊不知隨著互聯網、現代科技的發展,人們的觀念都已經更新了。”

說到這里,宋福興站起身,從辦公桌上拿起手機,點開屏幕,興致勃勃地給記者展示人保健康設計研發的人民健康APP。“你看,點這里是問醫生,在這里導入體檢報告就能建立健康檔案,這樣操作就能形成你的保單……現在連吃什么、用什么,在手機上點幾下,就能送貨上門,網上購物時還有大數據來進行精準推送。如果我們跟不上深改的腳步,就一定會被淘汰。”

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